Est-il obligatoire d'assurer son animal de compagnie ?

L'assurance pour animaux de compagnie, bien que non obligatoire en France, est un sujet qui gagne en importance, compte tenu de l'augmentation du coût des soins vétérinaires et du rôle accru que jouent les animaux dans nos sociétés modernes. Dans cet article, nous souhaitons vous détailler tous les éléments nécessaires pour bien comprendre l’importance de ce type de dispositif.

Nos animaux de compagnie aujourd’hui

Les animaux de compagnie, tels que nous les connaissons aujourd'hui, jouent un rôle central dans nos foyers. Ils sont largement considérés comme des membres à part entière de la famille, souvent impliqués dans les activités du foyer. De ce fait, leur bien-être est devenue une préoccupation majeure pour de nombreux propriétaires.

En France, près de 50 % des foyers possèdent au moins un animal de compagnie. Cette statistique souligne l'importance croissante que les animaux jouent dans nos sociétés modernes. Ce sont des compagnons qui contribuent au bien-être émotionnel et social de nombreuses personnes. Les chiens et les chats dominent bien sûr les statistiques, mais d'autres animaux tels que les rongeurs, les oiseaux et les poissons sont également populaires.

L’impossibilité de prévoir

Il ne s’agit pas ici de vous indiquer des montants précis, ni même des fourchettes de prix, tant les situations peuvent varier d’un animal à un autre ou d’un contexte à un autre. Mais il est certain que l'adoption ou l'achat d'un animal de compagnie ne représente que la partie émergée de l'iceberg en termes de coûts globaux liés à son entretien.

Le coût de l’alimentation, adaptée à l’espèce, à la race, à l'âge, à l'état de santé, mais aussi au niveau d'activité de l'animal, varie de quelques dizaines à plusieurs centaines d'euros par mois. Mais, finalement, il y a toutes les dépenses imprévues, accidents, dégâts causés par l'animal, etc., qui peuvent s'ajouter et faire exploser le budget. Ce sont elles, peut-être, qui causent le plus de problèmes, dans la mesure où il est difficile de les prévoir.

L’explosion des coûts vétérinaires

Ainsi, les soins vétérinaires constituent des dépenses importantes. Les progrès de la médecine vétérinaire ont certes amélioré la qualité des soins disponibles mais ont également entraîné une augmentation des coûts. Les frais vétérinaires de base comprennent les vaccinations annuelles, les examens réguliers, les traitements préventifs contre les parasites, qui sont essentiels pour maintenir l'animal en bonne santé.

Mais les coûts peuvent grimper rapidement en cas de maladies ou d'accidents nécessitant des interventions chirurgicales, des examens spécialisés comme les échographies ou les IRM ou des traitements longue durée pour des maladies chroniques. Le traitement d'une maladie cardiaque ou d'une insuffisance rénale chez un chat peut nécessiter des médicaments coûteux à administrer sur une longue période.

La médecine vétérinaire a bénéficié des mêmes avancées technologiques que la médecine humaine, intégrant des équipements de diagnostic et de traitement de pointe. Bien que ces technologies aient amélioré la capacité à diagnostiquer et à traiter de manière efficace de nombreuses maladies, elles ont aussi rendu les soins vétérinaires plus coûteux. De plus, la spécialisation croissante dans le domaine vétérinaire a permis d'approfondir les connaissances sur des conditions spécifiques, permettant des soins plus ciblés mais souvent plus onéreux. La consultation avec un oncologue vétérinaire ou un chirurgien orthopédiste peut entraîner des coûts significatifs.

Principes de l'assurance animale

L'assurance pour animaux de compagnie fonctionne sur un modèle similaire à l'assurance santé humaine, offrant une couverture financière des frais vétérinaires, en échange de paiements périodiques, mensuels ou annuels.

Les propriétaires de chiens, de chats, mais aussi d'autres types d'animaux, peuvent souscrire à une assurance pour se prémunir justement contre les coûts potentiellement élevés des soins de santé que nous avons évoqués plus haut. En cas de maladie, d'accident, et dans certains cas, d'administration de soins préventifs, l'assurance peut aider à couvrir tout ou partie des frais. Tout dépend des termes du contrat souscrit.

3 schémas d’offre récurrents, quelle que soit la compagnie d’assurance

La souscription nécessite en effet de choisir un plan correspondant tant aux besoins de l'animal qu’à vos capacités financières. Une fois le contrat signé, vous devez honorer les paiements prévus pour que la couverture s’applique. Les options proposées varient considérablement d'un assureur à l'autre, mais des grandes tendances se dessinent.

On vous proposera ainsi une couverture de base. Cette couverture prend généralement en charge les frais vétérinaires en cas d'accidents, comme les fractures ou les blessures suite à un accident de la route.

On vous proposera également une couverture étendue. En plus des accidents, ce type de couverture inclut la prise en charge de maladies courantes, les infections et parfois même les maladies chroniques. Il faut être attentif et prendre le temps de lire le détail de l'offre.

Enfin, les compagnies proposent aussi une couverture complète qui couvre les accidents, les maladies mais aussi souvent les soins préventifs, vaccinations, traitements antiparasitaires et examens de routine.

Chaque proposition peut présenter des limites annuelles, des franchises à payer avant que l'assurance ne commence à rembourser et des taux de remboursement qui déterminent quel pourcentage des frais est couvert. Certaines assurances peuvent prendre en charge des conditions de santé préexistantes quand d’autres les excluent. Les conditions peuvent varier selon les races, l'existence de problèmes de santé héréditaires connus, etc.

Quels sont les avantages à souscrire à une assurance ?

La principale raison pour laquelle de nombreux propriétaires choisissent de souscrire à une assurance pour leur animal de compagnie est la sécurité financière.

Nous l'avons dit, les traitements médicaux pour les animaux peuvent s'avérer extrêmement coûteux, amenant le propriétaire, dans certains cas, à choisir entre une dépense importante au regard de ses revenus, et la souffrance, voire la mort, de son animal de compagnie.

Une assurance peut réduire le fardeau financier en couvrant une grande partie de ces coûts. Savoir que les soins de santé de leur animal sont assurés permet finalement de se focaliser sur la prise de décision d’ordre médical, sans se préoccuper autant des aspects financiers. Avec l'aide financière d'une assurance, le propriétaire peut aussi se permettre des soins de meilleure qualité ou des traitements spécialisés qu'ils ne pourraient pas autrement.

Cadre légal en France et comparaison internationale

En France, l'assurance des animaux de compagnie n'est pas rendue obligatoire par la loi : vous avez donc le choix d’assurer ou non votre animal. Cependant, la législation française considère les animaux de compagnie comme des êtres sensibles à part entière, ce qui impose aux propriétaires de prendre en charge le bien-être de leur animal. Aussi, malgré l'absence d'obligation légale, un nombre croissant de propriétaires souscrit une assurance pour animaux afin d’assumer cette responsabilité.

Lorsque l’on regarde ce qui se passe dans d’autres pays au niveau de vie comparable, la situation varie. En Suède, la culture de l'assurance pour animaux de compagnie est bien plus développée. 80 % des animaux de compagnie sont assurés, ce qui est l'un des taux les plus élevés au monde. Cette différence s'explique tant par une plus grande sensibilisation aux coûts des soins de santé pour animaux que par des incitations des gouvernements et des assureurs.

Considérations éthiques sur l’assurance pour animaux

Le débat autour de l'obligation d'assurer les animaux de compagnie touche plusieurs aspects éthiques et pratiques. Certains plaident pour une obligation d'assurance comme moyen de promouvoir le bien-être animal, en argumentant que cela garantirait que tous les animaux aient accès aux soins nécessaires, sans que les considérations financières ne limitent les options de traitement. Cela pourrait également responsabiliser davantage les propriétaires en les préparant financièrement à assumer les coûts de la santé de leurs animaux, limitant le nombre d’abandon d’animaux, croissant toujours année après année.

Toutefois, la souscription à une assurance représente un coût en elle-même et la liberté individuelle des propriétaires d'animaux ne doit-elle pas primer ? Rendre l'assurance obligatoire pourrait représenter des problèmes d'ordre financier à certains propriétaires, l’obligation d’assurance pouvant alors être considérée comme un permis d’adopter un animal.

Il est possible d’imaginer que l'augmentation des coûts des soins vétérinaires combinée à la reconnaissance croissante de l'importance du bien-être animal puisse pousser de plus en plus de pays à promouvoir le modèle de l’assurance, à l'image de ce que l’on peut observer en Suède. D'un autre côté, il revient sans doute au secteur de l'assurance d’innover afin de rendre les couvertures plus accessibles et attrayantes pour les propriétaires d'animaux.

Le marché des animaux domestiques

Pour terminer cet article, il nous semble important de rappeler que la sélection génétique des animaux de compagnie, pour obtenir des traits physiques spécifiques, a des implications profondes sur leur santé. Les éleveurs, motivés par les dynamiques du marché des animaux de compagnie, peuvent involontairement encourager la propagation de problèmes de santé héréditaires. De nombreuses races de chiens comme les bouledogues et les carlins sont prédisposées à des problèmes respiratoires graves en raison de la forme de leur visage et de leur crâne, un trait pourtant recherché par certains standards de beauté de la race.

De même, des conditions d'élevage non éthiques, trouvées dans les usines à chiots ou chez certains éleveurs irresponsables, peuvent exacerber ces problèmes de santé. Les animaux élevés dans de telles conditions sont souvent privés des soins vétérinaires de base, d'une alimentation adéquate, mais aussi d'un environnement stimulant, ce qui peut entraîner des troubles comportementaux et des maladies chroniques.

L’acquisition d’un animal représente donc toujours un risque en soi. Même s’il n’est pas possible de prévoir l’avenir, vous pouvez minimiser les risques. Ainsi, en choisissant une race exempte de problèmes de santé, mais aussi en adoptant votre animal auprès d’un éleveur capable de vous apporter des garanties de filiation et de conditions d’élevage, vous contribuez indirectement à améliorer le bien-être animal.