Quel est le fonctionnement d'une assurance santé pour animaux de compagnie ?

L’assurance animaux permet de se faire rembourser tout ou partie des frais vétérinaires engagés pour soigner son chien, son chat, son cheval ou encore son lapin. Une fois que vous avez souscrit la garantie santé animaux, comment fonctionne-t-elle ?

Zoom sur cette mutuelle animale qui ressemble à celle pour les humains. Quelles modalités de souscription et quelles prises en charge ? Comment souscrire et comment recevoir le paiement des frais de santé ? Nous vous expliquons l’essentiel pas à pas.

L’assurance animaux est-elle obligatoire ?

En tant que propriétaire d’un animal, vous en assurez la garde et engagez à ce titre vos responsabilités, tant pour les événements que votre animal occasionne auprès des tiers, que pour ses conditions de vie et son bien-être…

La responsabilité civile animaux de compagnie

La responsabilité civile animale est une garantie obligatoire, définie comme suit par le Code Civil : « tout propriétaire d’un animal ou toute personne l’ayant sous sa garde est responsable des dommages qu’il pourrait causer à autrui ». Cela signifie que votre animal, quel qu’il soit, doit être couvert par une assurance responsabilité civile. Cette assurance permet de dédommager les victimes des dégâts causés par votre compagnon : morsures, destruction d’un bien mobilier, accident domestique, etc.

Celle-ci est la plupart du temps incluse dans votre propre responsabilité civile, elle-même souvent adossée à votre contrat multirisques habitation. Toutefois, si vous êtes le propriétaire d’un chien de catégorie 1 ou 2, ou d’un animal atypique comme un serpent, renseignez-vous auprès de votre assureur afin de vérifier sa couverture en responsabilité civile. Il vous faudra peut-être fournir un certain nombre de documents pour être assuré, ou même souscrire une responsabilité spécifique.

La mutuelle santé animaux de compagnie

L’assurance santé pour animaux n’est, quant à elle, pas obligatoire. Vous avez donc le choix de la souscrire ou d’assumer vous-même la totalité des frais vétérinaires. Alors que dans les pays nord-européens, l’assurance santé animaux est courante, elle n’est pas encore un réflexe en France.

Pourtant, c’est une garantie très utile, permettant de pallier les coups durs et protègeant votre animal en cas de maladie et d’accident. De plus, la concurrence accrue entre assureurs rend les tarifs de plus en plus accessibles, avec des formules basiques qui ne coûtent qu’une dizaine d’euros par mois, voire moins.

Modalités de souscription de l’assurance santé animaux

Avant de vous lancer à la recherche d’un contrat d’assurance santé pour votre animal de compagnie, il est utile de connaître les grands principes qui régissent ce type de contrat afin de faire le meilleur choix.

L’âge de l’animal

De façon générale, plus votre animal avance en âge, moins les assureurs accepteront sa prise en charge. Si certains acceptent votre animal malgré son âge, prévoyez un surcoût de cotisation qui peut peser lourd dans votre budget. Il est donc préférable de souscrire une garantie santé animale le plus tôt possible.

Le délai de carence

Tous les contrats santé animaux contiennent un délai de carence. Il s’agit d’un laps de temps défini par l’assureur, pendant lequel votre animal ne sera pas pris en charge. Il s’étend du jour de la souscription du contrat au jour où s’achève le délai de carence.

Le plus souvent, ce délai « d’attente » est d’une semaine à six mois, selon les garanties. Ainsi, votre animal sera rapidement indemnisable en cas d’accident, mais devra attendre plus longtemps en cas de maladie. Cette clause permet de limiter les abus des personnes certifiant ne pas avoir d’animal malade ou blessé alors que ce n’est pas le cas.

Chaque assurance applique le délai de carence qu’elle choisit, il est donc important de le connaître avant de s’engager.

La franchise et le plafond de garantie

La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de survenance d’un événement garanti. Par exemple, si votre contrat couvre une consultation vétérinaire de 50 euros avec une franchise de 15 euros, votre assureur remboursera 35 euros et vous aurez 15 euros à payer de votre poche.

Le plafond correspond au montant maximum d’indemnisation, les frais engagés au-delà de cette somme seront à votre charge. Ainsi, si une opération chirurgicale est facturée 500 euros par le vétérinaire alors que le plafond d’assurance pour cette garantie est de 450 euros, il restera à votre charge 50 euros.

Les formules et prises en charge de l’assurance animaux

La majorité des compagnies d’assurance proposent trois niveaux de garantie ou formules pour assurer vos animaux de compagnie. Elles peuvent porter différents noms mais regroupent généralement les mêmes prises en charge, à quelques distinctions près.

La formule de base

C’est la formule d’assurance la moins chère. Elle permet de gérer les imprévus et prend généralement en charge 50 % des dépenses liées aux accidents. Elle vous sera utile pour payer la moitié des frais engagés en cas d’accident, qu’il s’agisse de dépenses liées aux frais chirurgicaux et aux analyses.

La formule intermédiaire

C’est la formule d’assurance « medium ». Elle offre une garantie plus large permettant de payer une bonne partie des frais de santé de votre animal. Elle prend le plus souvent en charge 65 à 85 % des frais vétérinaires liés aux accidents et maladies. Certaines formules proposent même le remboursement des frais de vaccination et de stérilisation.

La formule complète

C’est la formule d’assurance « premium », elle est plus chère, mais également plus large pour bien protéger votre animal. Elle couvre 85 à 100 % des frais de santé engagés pour tout type d’événement.

En outre, certains assureurs incluent dans la formule complète le forfait de prévention, ou le proposent en option…

Le forfait prévention

Le forfait prévention vient couvrir les frais de santé qui ne sont pas considérés comme urgents ou pathologiques, mais utiles pour prévenir ou détecter au plus tôt un trouble ou une maladie dont l’animal pourrait souffrir.

Ce forfait, inclus ou optionnel, propose le remboursement des bilans annuels de santé, des vermifuges et traitements contre les puces, de l’alimentation dite thérapeutique, de la vaccination, de la stérilisation, etc.

Le forfait prévention consiste en une somme préalablement définie et allouée par l’assureur, pour prendre en charge les frais de santé courants dont tout animal devrait bénéficier, même en l’absence de complications médicales.

Obtenir le remboursement des frais de santé

Dans la majorité des contrats, vous avancez les frais au vétérinaire et envoyez à l’assureur la facture pour remboursement. En pratique, vous devez suivre la marche suivante pour bénéficier des garanties souscrites :

• Remplir la feuille de soins : délivrée par votre assureur, elle est à remplir avec l’aide de votre vétérinaire
• Obtenir une facture : après les soins, vous payez votre vétérinaire en totalité et celui-ci vous délivre une facture en échange
• Envoyer les justificatifs : vous transmettez à votre assureur, par voie postale ou électronique, la feuille de soins remplie et la facture payée, pour traitement rapide de votre dossier
• Remboursement effectif : une fois tous les justificatifs reçus, vous êtes indemnisé par virement bancaire pour les soins réellement engagés, le montant du remboursement varie bien entendu selon la formule souscrite

Pour bénéficier d’une assurance santé pour votre animal au meilleur rapport qualité prix, nous vous conseillons d’utiliser notre simulateur en ligne. Il vous permet en un clin d’œil et en un clic de souris de comparer les tarifs, les taux de garanties, mais également les franchises et plafonds. Si possible, choisissez une formule d’assurance intermédiaire ou étendue, afin d’être couvert en toutes circonstances